Pourquoi se préparer avant la rencontre?
Avant même de visiter une propriété à Montréal, rencontrer un courtier hypothécaire vous permet de comprendre votre capacité d'emprunt et d'explorer les options de financement qui correspondent à votre situation. Plus vous arrivez préparé, plus la discussion sera productive et ciblée.
Un courtier hypothécaire peut expliquer les renseignements demandés, comparer les options offertes et aider à documenter une demande. Il est important de garder en tête que l'approbation, les conditions et la tarification demeurent la décision du prêteur. La préparation de vos documents ne garantit aucun résultat, mais elle permet à votre courtier de brosser un portrait fidèle de votre dossier dès le départ.
Voici les grandes catégories de documents à rassembler avant votre première rencontre.
Pièces d'identité et renseignements personnels
Commencez par réunir vos documents d'identité de base. En général, les prêteurs demandent deux pièces d'identité valides, dont au moins une avec photo. Les documents les plus courants sont :
- Passeport canadien ou carte de citoyenneté
- Permis de conduire valide
- Carte d'assurance sociale (NAS), à fournir uniquement lorsqu'elle est expressément demandée
Votre numéro d'assurance sociale est nécessaire pour que le prêteur puisse consulter votre dossier de crédit. Assurez-vous que vos coordonnées (adresse actuelle, numéro de téléphone, courriel) sont à jour, car elles figureront dans la demande de financement.
Documents sur le revenu et l'emploi
La preuve de revenu est au cœur de toute demande hypothécaire. Selon votre situation professionnelle, les documents requis varient :
- Salarié : lettres d'emploi récentes confirmant votre poste, votre ancienneté et votre salaire; talons de paie des dernières semaines; avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada (ARC) des deux dernières années; feuillets T4 correspondants.
- Travailleur autonome ou propriétaire d'entreprise : déclarations de revenus des deux ou trois dernières années; états financiers de l'entreprise; avis de cotisation de l'ARC.
- Revenus variables ou de commission : historique de revenus sur deux ans, relevés de commissions et avis de cotisation.
Si vous recevez d'autres sources de revenus (pension alimentaire, revenus de location, prestations gouvernementales), renseignez-vous auprès de votre courtier hypothécaire sur les pièces justificatives acceptées par les prêteurs pour chaque type de revenu.
Actifs, dettes et provenance de la mise de fonds
Le prêteur voudra avoir une image complète de votre situation financière. Préparez les documents suivants :
- Actifs : relevés bancaires des 90 derniers jours pour tous vos comptes (chèques, épargne, placements, REER, CELI). Ces relevés permettent de confirmer l'existence et la stabilité de vos épargnes.
- Dettes existantes : relevés de cartes de crédit, marges de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants ou toute autre obligation financière en cours. Connaître l'ensemble de vos engagements aide votre courtier à évaluer votre ratio d'endettement.
- Provenance de la mise de fonds : il est essentiel de documenter clairement d'où proviennent les fonds que vous comptez utiliser pour la mise de fonds. Qu'il s'agisse d'épargnes personnelles, d'un don familial ou d'un retrait de REER, chaque source doit être justifiée par des relevés ou une lettre de don signée.
Les documents précis demandés varient selon le prêteur, le produit hypothécaire et votre profil d'emprunteur. Votre courtier hypothécaire vous guidera sur les pièces spécifiques à fournir selon votre situation.
Informations sur la propriété et éléments inhabituels
Si vous avez déjà ciblé une propriété ou signé une promesse d'achat, apportez tous les documents s'y rapportant : fiche descriptive, contrat préliminaire ou promesse d'achat, ainsi que les informations sur les charges de copropriété si vous achetez un condo.
Si votre dossier comporte des éléments inhabituels, antécédents de crédit difficiles, période de travail autonome récente, faillite passée, revenus provenant de l'étranger, préparez des explications écrites et, si possible, des pièces justificatives. Votre courtier hypothécaire doit proposer un financement adapté aux informations recueillies et vous expliquer les coûts importants, les pénalités et les frais liés aux produits envisagés. Être transparent dès le départ facilite cette démarche.
Vous pouvez également utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer vos versements selon différents scénarios avant la rencontre.
Comment organiser vos documents pour la rencontre
Une fois vos pièces rassemblées, quelques réflexes simples facilitent la rencontre :
- Classez vos documents par catégorie (identité, revenus, actifs, dettes, propriété) dans des chemises ou des dossiers numériques distincts.
- Numérisez vos documents en format PDF lisible si la rencontre se fait à distance ou si votre courtier préfère les recevoir par voie électronique.
- Vérifiez que vos relevés sont récents : la plupart des prêteurs demandent des documents datant de moins de 90 jours.
- Notez vos questions à l'avance : taux fixe ou variable, durée du terme, fréquence des versements, possibilités de remboursement anticipé.
Si vous souhaitez soumettre vos informations avant même la rencontre, vous pouvez remplir la demande en ligne pour que Bernard Benaibbouche, votre courtier hypothécaire, puisse préparer la discussion en fonction de votre profil.
L'essentiel à retenir
Arriver à votre première rencontre avec vos documents d'identité, vos preuves de revenu, vos relevés d'actifs et de dettes, ainsi que la documentation sur la provenance de votre mise de fonds vous permettra d'avoir une discussion concrète et bien ciblée avec votre courtier hypothécaire. Prenez le temps d'organiser vos pièces à l'avance, de noter vos questions et de signaler tout élément particulier de votre dossier. Vous serez ainsi en mesure d'explorer vos options de financement de façon éclairée, dès la première rencontre.
Prêt à franchir le premier pas vers votre propriété à Montréal? Contactez Bernard Benaibbouche, votre courtier hypothécaire, pour une première rencontre préparée et bien ciblée, ou soumettez dès maintenant votre demande en ligne pour qu'il puisse étudier votre dossier avant même que vous vous rencontriez.
Foire aux questions
Quels documents sur le revenu dois-je apporter si je suis travailleur autonome?
Si vous êtes travailleur autonome, prévoyez vos déclarations de revenus des deux ou trois dernières années, vos états financiers d'entreprise et vos avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada. Rassemblez ces pièces à l'avance et classez-les par année pour faciliter la discussion avec votre courtier hypothécaire.
Comment dois-je documenter la provenance de ma mise de fonds si elle provient d'un don familial?
Qu'il s'agisse d'épargnes personnelles, d'un don familial ou d'un retrait de REER, chaque source doit être justifiée. Pour un don familial, une lettre de don signée accompagnée des relevés bancaires correspondants est généralement requise. Vérifiez avec votre courtier hypothécaire les pièces précises acceptées par le prêteur visé.
Est-ce que la liste de documents est la même pour tous les prêteurs?
Non. Les documents précis demandés varient selon le prêteur, l'emprunteur, le produit hypothécaire et le territoire. Votre courtier hypothécaire vous indiquera exactement quelles pièces sont requises selon votre profil et le produit envisagé.
Que faire si mon dossier comporte des antécédents de crédit difficiles ou une faillite passée?
Préparez des explications écrites claires sur ces éléments et joignez-y toute pièce justificative disponible. Être transparent dès la première rencontre permet à votre courtier hypothécaire de bien cerner votre situation et d'explorer les options de financement les mieux adaptées à votre profil.
Puis-je soumettre mes informations avant même la rencontre avec le courtier hypothécaire?
Oui. Vous pouvez remplir la demande en ligne à l'avance pour que votre courtier hypothécaire puisse préparer la discussion en fonction de votre profil dès le départ. Cela permet de cibler rapidement les questions pertinentes et de rendre la rencontre encore plus productive.
