Dépôts importants et transferts d'argent : ce que les prêteurs veulent savoir

Pourquoi les prêteurs s'intéressent-ils à vos mouvements d'argent?

Lorsque vous déposez une somme importante dans votre compte ou que vous recevez un virement d'un proche, votre prêteur le remarquera. Ce n'est pas une question de méfiance personnelle : les institutions financières s'assurent que les fonds servant à l'achat d'une propriété proviennent de sources légitimes et vérifiables. Un dépôt inexpliqué peut soulever des questions sur votre capacité réelle d'épargne ou sur la nature des fonds, ce qui peut ralentir le traitement de votre dossier.

Pour préparer une demande hypothécaire, les prêteurs demandent notamment la provenance des fonds utilisés dans la transaction, ainsi que les explications ou pièces justificatives relatives aux éléments inhabituels. Autrement dit, chaque mouvement d'argent significatif qui apparaît dans vos relevés bancaires récents devra être expliqué clairement.

Quels types de dépôts attirent l'attention?

Tous les dépôts ne sont pas scrutés de la même façon. Les prêteurs portent généralement attention aux situations suivantes :

• Un virement important d'un membre de la famille : même s'il s'agit d'un don pour la mise de fonds, le prêteur voudra confirmer qu'il ne s'agit pas d'un prêt déguisé qui alourdirait votre endettement.
• Un dépôt en espèces de grande valeur : difficile à retracer, ce type de dépôt exige souvent une explication écrite et des documents d'appui.
• Un transfert international : les fonds provenant de l'étranger peuvent nécessiter des documents supplémentaires pour établir leur origine.
• La vente d'un bien personnel : vendre une voiture ou un autre actif pour constituer votre mise de fonds est tout à fait acceptable, mais vous devrez en fournir la preuve (contrat de vente, reçu, etc.).
• Un remboursement ou un règlement : si quelqu'un vous rembourse une dette, le prêteur peut demander à comprendre la nature de cette transaction.

Les documents précis demandés dépendent du prêteur, de l'emprunteur, du produit et du territoire. Ce qui est suffisant pour un prêteur peut ne pas l'être pour un autre.

Quels documents justificatifs préparer?

La clé pour éviter les retards est d'anticiper les questions et de rassembler vos pièces justificatives avant même que le prêteur ne les demande. Voici les types de documents généralement utiles selon la situation :

• Pour un don familial : une lettre de don signée par le donateur, confirmant qu'aucun remboursement n'est attendu, accompagnée d'un relevé bancaire du donateur montrant le retrait.
• Pour la vente d'un bien : une copie du contrat de vente ou du reçu, ainsi que le relevé bancaire montrant le dépôt correspondant.
• Pour un transfert international : les relevés de compte à l'étranger, les documents de change ou de virement, et toute preuve de l'origine des fonds dans le pays source.
• Pour un remboursement : une entente écrite ou des échanges de messages confirmant la nature de la transaction initiale.
• Pour un dépôt en espèces : une explication écrite détaillant la provenance, accompagnée de tout document disponible (reçu de vente, relevé de retrait antérieur, etc.).

Plus vos explications sont claires et vos documents complets, moins votre dossier risque d'être mis en attente.

Comment éviter que ces mouvements retardent votre décision conditionnelle?

La décision conditionnelle, soit la réponse du prêteur indiquant qu'il est prêt à vous accorder un financement sous certaines conditions, peut être retardée si des éléments de votre dossier restent inexpliqués. Voici quelques habitudes pratiques à adopter :

• Planifiez vos mouvements d'argent importants à l'avance. Si un transfert est inévitable, documentez-le immédiatement et conservez tous les justificatifs.
• Conservez une trace écrite de toute transaction significative : courriels, contrats, reçus, relevés bancaires. Plus vous avez de preuves, plus votre dossier sera facile à traiter.
• Informez votre courtier hypothécaire à l'avance de tout mouvement inhabituel. Il pourra vous indiquer quels documents préparer et comment présenter l'information de façon structurée.
• Évitez de consolider des fonds provenant de plusieurs comptes sans pouvoir expliquer l'origine de chacun. Les prêteurs peuvent remonter l'historique de vos relevés sur plusieurs mois.

Rappelons que l'approbation, les conditions et la tarification demeurent la décision du prêteur. Votre courtier hypothécaire peut vous aider à comprendre ce qui est demandé et à organiser votre documentation, mais c'est l'institution financière qui tranche en dernier ressort.

Le rôle de votre courtier hypothécaire dans ce processus

Un professionnel en financement hypothécaire peut expliquer les renseignements demandés, comparer les options offertes et vous aider à documenter votre demande. Si vous anticipez des questions sur l'origine de vos fonds, par exemple parce que vous avez reçu un don familial ou vendu un bien récemment, c'est le bon moment pour en discuter ouvertement avant de soumettre votre dossier.

Bernard Benaibbouche, courtier hypothécaire à Montréal, accompagne les premiers acheteurs dans la préparation de leur dossier, notamment lorsque des éléments inhabituels comme des transferts d'argent importants doivent être documentés. Si vous souhaitez faire le point sur votre situation avant de déposer une demande, vous pouvez utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer votre capacité d'emprunt, puis soumettre une demande en ligne pour amorcer le processus.

L'essentiel à retenir

Les dépôts importants et les transferts d'argent ne sont pas des obstacles en soi : ce sont des éléments qui demandent simplement à être expliqués et documentés avec soin. En anticipant les questions de votre prêteur, en conservant des traces écrites de vos transactions et en discutant ouvertement avec votre courtier hypothécaire, vous abordez le processus avec transparence et préparation, vos meilleurs atouts tout au long de votre démarche.

Vous avez reçu un don familial, vendu un bien ou effectué un transfert important récemment? Discutez-en ouvertement avec Bernard Benaibbouche, votre courtier hypothécaire à Montréal, avant de déposer votre demande. Commencez par estimer votre capacité d'emprunt avec la calculatrice hypothécaire, puis soumettez votre demande en ligne pour amorcer le processus en toute transparence.